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　　第三章 支付結(jié)算法律制度

　　本章概述

　　本章包括2個單元：(1)支付結(jié)算法律制度;(2)票據(jù)法律制度。

　　本章自機(jī)考改革后分值波動比較大，在單套試卷中的最高分值曾達(dá)到17.5分，而最低分值僅為9.5分。本章很少不涉及大題，請考生做好應(yīng)對票據(jù)法律制度大題的充分準(zhǔn)備。

　　2017年本章考點(diǎn)的主要變化有：

　　(1)根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》(銀發(fā)[2015]392號)，對“個人銀行結(jié)算賬戶”的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了全面更新;

　　(2)根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)[2016]111號)，對信用卡有關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行了重大調(diào)整;

　　(3)根據(jù)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》(發(fā)改價格[2016]557號)，對銀行卡刷卡結(jié)算收費(fèi)進(jìn)行了重大調(diào)整。

　　第一單元 支付結(jié)算法律制度

　　考情分析

　　考點(diǎn)解讀

　　支付結(jié)算概況(★)

　　(一)主要支付工具

　　1.我國目前使用的人民幣非現(xiàn)金支付工具主要包括“三票一卡”和結(jié)算方式。“三票一卡”是指三種票據(jù)(匯票、本票和支票)和銀行卡。結(jié)算方式包括匯兌、托收承付和委托收款。

　　2.我國目前已形成了以票據(jù)和銀行卡為主體，以電子支付為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系。

　　(二)辦理支付結(jié)算的原則

　　1.恪守信用，履約付款原則

　　在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，誠實(shí)守信就是要做到按照合同規(guī)定及時付款，不得無故拖延或者拒絕支付。

　　2.誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配原則

　　除法律法規(guī)另有規(guī)定外，銀行無權(quán)在未經(jīng)存款人授權(quán)或委托的情況下，擅自動用存款人在銀行賬戶里的資金。

　　3.銀行不墊款原則

　　(1)銀行是辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照付款人的委托，將資金支付給付款人指定的收款人，或者按照收款人的委托，將歸收款人所有的資金轉(zhuǎn)賬收入到收款人的賬戶中。

　　(2)付款人賬戶內(nèi)沒有資金或資金不足，或者收款人應(yīng)收的款項(xiàng)由于付款人的原因不能收回時，銀行的中介職責(zé)可以不履行，因?yàn)殂y行沒有為存款人墊付資金的義務(wù)，另有約定除外。

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