養(yǎng)老金并軌不是花錢(qián) 而是給中國(guó)經(jīng)濟(jì)掙錢(qián)
媒體報(bào)道，養(yǎng)老金并軌致地方壓力大增，一些單位 等改革來(lái)接盤(pán)。對(duì)此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)評(píng)論員劉艷在《我財(cái)經(jīng)》節(jié)目中表示：“中央下定決心進(jìn)行養(yǎng)老金社保體系并軌，一定有大的賬本概念在里頭，我們現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入 實(shí)質(zhì)的推動(dòng)階段，要注重分類記賬養(yǎng)老金的改革成本，就是錢(qián)由誰(shuí)來(lái)出，錢(qián)花到哪里去，缺口由誰(shuí)來(lái)補(bǔ)，這些細(xì)賬是2015年要做的很重要的特別細(xì)致的工作。”
劉艷認(rèn)為，隨著養(yǎng)老金并軌，改革有利于通過(guò)拉高社會(huì)公平的水準(zhǔn)來(lái)提高社會(huì)整個(gè)生產(chǎn)效率，養(yǎng)老金并軌一定是提升中國(guó)勞動(dòng)生產(chǎn)力效率的核心步驟之一，所以從長(zhǎng)期來(lái)看養(yǎng)老金并軌不是花錢(qián)的概念，反而是給中國(guó)經(jīng)濟(jì)掙錢(qián)的概念。而平添的養(yǎng)老金成本，最大的不是資金成本而是制度成本。
養(yǎng)老金并軌 保障缺口咋補(bǔ)?
“養(yǎng)老金并軌改革以后，我最近也開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品了，要為自己和家人多準(zhǔn)備一份養(yǎng)老保障。”羊年春節(jié)剛過(guò)，在事業(yè)單位工作近5年的王先生，專門(mén)來(lái)到保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾钨?gòu)買(mǎi)“養(yǎng)老保險(xiǎn)”。根據(jù)專家測(cè)算，月收入近7000元的王先生退休后，將面臨近3600元左右的“養(yǎng)老”缺口。保險(xiǎn)專家建議，王先生可通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)這部分不足。
2015年1月14日，國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，這標(biāo)志著養(yǎng)老金“雙軌制”正式退出歷史舞臺(tái)。養(yǎng)老金并軌，無(wú)疑關(guān)系到許多人的切身利益，那么并軌后將給普通市民及資本市場(chǎng)帶來(lái)哪些實(shí)際影響呢?
1算賬
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn) 年繳2萬(wàn)每月可領(lǐng)5000
在廣州某事業(yè)單位工作了5年的王先生，過(guò)了羊年就已經(jīng)30周歲了。他告訴記者，現(xiàn)在每個(gè)月收入約為7000元，和在外企工作的老婆的工資加起來(lái)，每月有近2萬(wàn)，但考慮到未來(lái)，養(yǎng)老的壓力仍然很大。
屏蔽此推廣內(nèi)容而且，隨著1月14日國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》(以下簡(jiǎn)稱《決定》)，國(guó)務(wù)院明確養(yǎng)老金“并軌”在全國(guó)范圍同步實(shí)施之后，機(jī)關(guān)與事業(yè)單位將同步改革，全國(guó)所有按公務(wù)員法管理的單位、參照公務(wù)員法管理的機(jī)關(guān)(單位)、事業(yè)單位及其編制內(nèi)的工作人員，都將啟動(dòng)改革。
這意味著，這部分人群將參照企業(yè)等城鎮(zhèn)從業(yè)人員繳納養(yǎng)老金，發(fā)放全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)保障卡，從單位養(yǎng)老轉(zhuǎn)向社會(huì)化養(yǎng)老。對(duì)此，王先生不禁有了疑問(wèn)：“根據(jù)現(xiàn)在的規(guī)定，像我這樣在事業(yè)單位工作的，將來(lái)每個(gè)月要交多少養(yǎng)老金，未來(lái)職業(yè)年金每個(gè)月又需要繳納多少錢(qián)，改革后與改革前相差多少，有缺口的話應(yīng)該怎么辦?”
根據(jù)此次養(yǎng)老金并軌改革方案，改革后的機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休后領(lǐng)取退休金的計(jì)算公式是：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+職業(yè)年金。小王專門(mén)找到了業(yè)內(nèi)專家為其計(jì)算“決定”實(shí)施后，其大概要繳納的金額和退休后能領(lǐng)到的數(shù)額。
王先生告訴大家，經(jīng)初步測(cè)算，其退休后可以拿到總數(shù)約為3375元的養(yǎng)老金，對(duì)比現(xiàn)有工資7000元來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老替代率為3375元/7000元=48%。假設(shè)并軌之前，公務(wù)員退休收入為原工資的100%，即7000元，那么王先生退休后還有近3625元的“養(yǎng)老”缺口。
那么，這部分不足該如何“填滿”呢?保險(xiǎn)專家表示，在未來(lái)的養(yǎng)老金組成中，社保部分的基本養(yǎng)老金可以提供最為基礎(chǔ)的保障，企業(yè)年金或職業(yè)年金是重要補(bǔ)充，而個(gè)人還可以利用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)部分來(lái)完善或填補(bǔ)自己的養(yǎng)老空缺。
通過(guò)王先生的案例也可以看到，他在退休后能夠拿到相當(dāng)于退休前工資48%的養(yǎng)老金，但還有近3600元的缺口，那么，他在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，不妨可以此為目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃。
以國(guó)內(nèi)目前在售的某款“養(yǎng)老險(xiǎn)”為例，假設(shè)王先生在30歲時(shí)為自己投保10萬(wàn)元，繳費(fèi)期15年，年交保費(fèi)22840元，平均每月需繳1903元。假設(shè)個(gè)人賬戶年收益率為4.5%，自第三保單年度開(kāi)始，產(chǎn)品將以生存現(xiàn)金的方式累積個(gè)人財(cái)富，在65歲—80歲養(yǎng)老生活中最關(guān)鍵的15年，王先生每年可支取65000元，即每月5417元來(lái)用于改善養(yǎng)老生活;至80歲一次性退保，還可以拿到96313元退保金。
2預(yù)測(cè)
萬(wàn)億規(guī)模養(yǎng)老市場(chǎng)將打開(kāi)
盡管該決定的出臺(tái)，標(biāo)志著“公務(wù)員、城市人”等帶有身份特權(quán)的現(xiàn)象將從基本養(yǎng)老金領(lǐng)域退出，國(guó)民基礎(chǔ)養(yǎng)老金制度初具雛形。但在王先生看來(lái)，中國(guó)養(yǎng)老金制度仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金缺口還可能會(huì)繼續(xù)加大。
王先生認(rèn)為，最直接的挑戰(zhàn)就是能否保證待遇公平。并軌后，企業(yè)職工和機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工在繳費(fèi)義務(wù)和待遇計(jì)發(fā)等方面已經(jīng)統(tǒng)一，但基礎(chǔ)養(yǎng)老金的支付是以居民平均消費(fèi)水平為依據(jù)，還是以社會(huì)平均工資為依據(jù)，目標(biāo)有待明確。
目前，并軌后的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，屬“社會(huì)統(tǒng)籌現(xiàn)收現(xiàn)付+個(gè)人繳費(fèi)權(quán)益記錄”的混賬管理和現(xiàn)收現(xiàn)付模式。從2013年開(kāi)始，女性退休高峰到來(lái)，繳費(fèi)人數(shù)減少，領(lǐng)取人數(shù)增加，2014年，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)出現(xiàn)資金缺口，以后還可能會(huì)逐年加大。
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