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　　背景鏈接

　　近日，一款名為“現(xiàn)金貸”的小額、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，無(wú)牌照濫放貸款、動(dòng)輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。針對(duì)現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏10月28日表示，下一步將按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管。(10月30日　《人民日?qǐng)?bào)》)

　　綜合分析

　　從表面上看，現(xiàn)金貸是打著“普惠金融”的旗號(hào)，但實(shí)質(zhì)上“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)背后存在著較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　第一，“現(xiàn)金貸”平臺(tái)向借款人收取高額利息以及滯納金，若產(chǎn)生糾紛，向法院主張約定的利息和罰金，將不能完全得到法院的支持。我國(guó)法律規(guī)定，年利率24%以下法律認(rèn)可，24%-36%法律不保護(hù)但有效，36%以上部分無(wú)效。

　　第二，“現(xiàn)金貸”是平臺(tái)向借款人提供的一種不設(shè)擔(dān)保、不設(shè)抵押的信用貸款，且針對(duì)的借款人群大多為沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源又不能控制自己欲望的人，一旦發(fā)生糾紛，訴諸法院，執(zhí)行將會(huì)存在很大的難度。

　　第三，“現(xiàn)金貸”平臺(tái)經(jīng)常會(huì)對(duì)逾期借款人采取暴力的催收手段，與之前被監(jiān)管部門叫停的“校園貸”如出一轍。而一旦催討過(guò)度，直接參與催收的平臺(tái)工作人員以及平臺(tái)的負(fù)責(zé)人或?qū)⒚媾R刑事責(zé)任。

　　參考對(duì)策

　　一是準(zhǔn)入限制，即對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須實(shí)施嚴(yán)格的管理，希望設(shè)立金融中介機(jī)構(gòu)的個(gè)人或組織必須從政府獲取牌照，只有那些信譽(yù)良好且初始投入大量資金的個(gè)人或企業(yè)才能得到牌照，避免“空手套白狼”情況發(fā)生。

　　二是信息披露，金融中介機(jī)構(gòu)要受到嚴(yán)格的報(bào)告制度，其財(cái)務(wù)賬簿要受到定期審查，還要向公眾公開(kāi)年化利率等情況。

　　三是資產(chǎn)和業(yè)務(wù)活動(dòng)、利率要受到限制。例如現(xiàn)金貸不得向大學(xué)生放貸、借款利率明確上限等。同時(shí)，還要對(duì)其資產(chǎn)杠桿率進(jìn)行限制，以降低其金融風(fēng)險(xiǎn)。

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