小微企業(yè)可以說(shuō)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，在穩(wěn)增長(zhǎng)、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)工商登記注冊(cè)的小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%以上，其最終產(chǎn)品和服務(wù)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，創(chuàng)造出一半以上的出口收入和財(cái)政稅收，更提供了80%以上的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位。小微企業(yè)獨(dú)有的活力是增強(qiáng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力的重要源泉。
但時(shí)下國(guó)內(nèi)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀并不樂(lè)觀。國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)受到較大沖擊。調(diào)查顯示，在國(guó)內(nèi)小微企業(yè)最為密集的長(zhǎng)三角區(qū)域，過(guò)半數(shù)的小微企業(yè)2012年年中時(shí)段的開(kāi)工率、銷售額、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均存在不同幅度下滑，近七成小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)受到訂單下滑影響，不少企業(yè)開(kāi)工率不足七成，超過(guò)半數(shù)的企業(yè)凈利潤(rùn)下滑。
在小微企業(yè)的各種困境中，融資難這一癥結(jié)愈發(fā)凸顯，成為抑制優(yōu)秀企業(yè)成長(zhǎng)的最大瓶頸。小微企業(yè)融資難，最大障礙在于信息不對(duì)稱。信貸投放核心點(diǎn)是掌握風(fēng)險(xiǎn)，需要充足的信息。一方面，確實(shí)有很多小微企業(yè)缺乏合規(guī)的、真實(shí)可信的財(cái)務(wù)信息;另一方面，傳統(tǒng)信貸技術(shù)中的信息收集機(jī)制局限于對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的關(guān)注，而小微企業(yè)自身的很多信息，卻在如海關(guān)、工商、勞動(dòng)等各個(gè)部門(mén)呈孤島式存在，未被開(kāi)發(fā)。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，信貸機(jī)構(gòu)往往借助擔(dān)保、抵押等手段，但小微企業(yè)“小本生意”的身家往往不能抵押，其日常經(jīng)營(yíng)所積累的信用也無(wú)法體現(xiàn)出來(lái)。
比起大企業(yè)，小微企業(yè)的資金需求小，絕大多數(shù)融資需求僅在50萬(wàn)元以內(nèi)。小微企業(yè)較快的周轉(zhuǎn)效率，導(dǎo)致對(duì)資金占用時(shí)間的要求雖不長(zhǎng)，但對(duì)資金到位效率的要求卻很高。這種特性，在傳統(tǒng)信貸模式中，極不受歡迎。因?yàn)樵谝匀斯橹鞯男刨J管理模式中，無(wú)論一筆資金需求是20萬(wàn)還是2000萬(wàn)，均需投放同樣的審核成本，這決定了信貸機(jī)構(gòu)更熱衷于服務(wù)貸款額度更高、資金占用時(shí)間更長(zhǎng)的大企業(yè)。正因小微企業(yè)各方面都太“小”，體量小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，抵押物和擔(dān)保也小，資金需求小，這些“先天不足”決定了其獲得貸款能力的不足。
改變小微企業(yè)在融資上的窘境，唯有創(chuàng)新。伴隨互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及，以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用的興起，快速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)積累了海量數(shù)據(jù)，這種對(duì)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息，具有巨大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。阿里小微信貸的工作經(jīng)驗(yàn)證明，這些新技術(shù)手段完全可以囊括平臺(tái)商戶的歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、客戶評(píng)價(jià)等海量“大數(shù)據(jù)”信息，足以改變銀企間信息不對(duì)稱的格局。信用評(píng)級(jí)與貸后管理完全由量化模型自動(dòng)分析完成，大數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)云計(jì)算后，得到動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和違約概率分析結(jié)果，將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的成本降至最低。
這種創(chuàng)新模式目前已為22萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求，但全國(guó)小微企業(yè)接近4000萬(wàn)家，社會(huì)需要更多從事小微金融創(chuàng)新的企業(yè)、機(jī)構(gòu)。此外，小微企業(yè)在行政服務(wù)、稅收調(diào)節(jié)、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面的困難，也可以嘗試通過(guò)管理和技術(shù)上的創(chuàng)新去改變。創(chuàng)新為困境中的小微企業(yè)帶來(lái)了最好禮物。創(chuàng)新是夢(mèng)想的土壤，夢(mèng)想是創(chuàng)新的靈魂。中國(guó)夢(mèng)是一個(gè)偉大時(shí)代的召喚，無(wú)論對(duì)于國(guó)家、企業(yè)還是個(gè)人，夢(mèng)想都是推動(dòng)前行的精神力量，而創(chuàng)新則是開(kāi)啟夢(mèng)想之門(mén)的鑰匙。服務(wù)小微，圓夢(mèng)中國(guó)，現(xiàn)在正是最好的契機(jī)。
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