熱點概述
2012年9月份央行和商務(wù)部出臺規(guī)定，從11月1日起，發(fā)卡企業(yè)發(fā)行的不記名預(yù)付卡資金限額不得超過1000元，記名卡限額不得超過5000元。事實上，國家部委明文規(guī)定購買預(yù)付卡實名制已經(jīng)不是第一次。去年，國家七部委就頒布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》中指出，商業(yè)預(yù)付卡市場存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險防范機制、公款消費和收卡受賄等突出問題，嚴(yán)重擾亂了稅收和財務(wù)管理秩序，助長了腐敗行為。其中，對預(yù)付卡的實名制也作出明確規(guī)定。但市場執(zhí)行效果并不明顯。隨后在今年9月份，中國人民銀行和商務(wù)部分別發(fā)布了《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，對預(yù)付卡實名制的實行辦法更加細化，監(jiān)管也有了從嚴(yán)的趨勢。
預(yù)付卡實名制監(jiān)管趨勢從嚴(yán)。第一，不記名預(yù)付卡不得贖回《辦法》規(guī)定，記名預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)可掛失，可贖回，不得設(shè)置有效期。不記名預(yù)付卡不掛失，不贖回，有效期不得低于3年;第二，禁止用信用卡購買預(yù)付卡和為預(yù)付卡充值，以防范多用途預(yù)付卡套現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)風(fēng)險互相傳遞;第三，網(wǎng)上使用有限制，辦法規(guī)定多用途預(yù)付卡不得用于網(wǎng)絡(luò)支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業(yè)費;二是在發(fā)卡機構(gòu)拓展的實體特約商戶的網(wǎng)絡(luò)商店中使用;三是同時獲準(zhǔn)辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)的發(fā)卡機構(gòu)，其發(fā)行的預(yù)付卡可向持卡人在本機構(gòu)開立的實名的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。
相關(guān)評論
@《行有關(guān)負責(zé)人解讀大額購物卡實行實名制政策》：央行有關(guān)負責(zé)人解釋說“通過以上規(guī)定，在發(fā)行、購買、充值等環(huán)節(jié)落實實名要求，有利于防止預(yù)付卡被用于洗錢、套現(xiàn)等活動�！眴未钨徺I不記名預(yù)付卡金額在1萬元以下時，由于未達到實名制度要求，因此，發(fā)卡機構(gòu)在發(fā)行、銷售環(huán)節(jié)無法記載任何關(guān)于購卡人、持卡人的信息�！叭粼试S持卡人贖回不記名預(yù)付卡，發(fā)卡機構(gòu)在持卡人辦理贖回時無任何信息可供核對，也無法記錄贖回人的任何個人信息，這或?qū)?dǎo)致不記名預(yù)付卡淪為洗錢、套現(xiàn)的工具。”
@吉林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副教授丁肇勇表示，預(yù)付卡實名制在一定程度上對貨幣流向的監(jiān)管會起到作用。“實名登記后，可以明晰消費群體的非現(xiàn)金性活動，這相當(dāng)于對體系外的現(xiàn)金流動加強了監(jiān)管。另外，實名制也禁止了信用卡支付，這也有利于防止套現(xiàn)。”丁肇勇說，現(xiàn)在預(yù)付卡的需求群體是多樣化的，一部分是企事業(yè)單位發(fā)放給員工的福利，另一部分則來自商務(wù)饋贈。而這次實名制，主要是對大額預(yù)付卡的監(jiān)控力度加強。不過，他也指出，現(xiàn)在還難以看出實施的效果，要想讓反腐的功效“有名又有實”，加強監(jiān)管是必不可少的。
@中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認為，實名制只能解決部分問題，不能解決全部問題�！敖Y(jié)合預(yù)付卡發(fā)行泛濫的現(xiàn)狀，應(yīng)該對發(fā)卡權(quán)進行一定的限制，不能什么樣的小店都能發(fā)行。多用途預(yù)付卡的發(fā)行應(yīng)該進行審批，單用途預(yù)付卡的發(fā)行應(yīng)該實行備案制，并從注冊資本等要素著手，對發(fā)卡機構(gòu)的發(fā)卡門檻進行限制�！�
@江西法報律師事務(wù)所肖文軍律師認為，預(yù)防腐敗最好的和最有效的措施是將產(chǎn)生腐敗的機構(gòu)置于陽光之下，預(yù)付卡實名制類似于財產(chǎn)登記,有利于資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管，從這個意義上，預(yù)付卡實名對于預(yù)防腐敗是有一定作用。
@江西財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授夏秀淵認為，預(yù)付卡之所以被大家稱為“腐敗卡”，是因為預(yù)付卡這種行賄手段較隱蔽，查起來難度較大。通過購物卡這個載體，灰色資金從行賄者手中到了受賄者手中，行賄者與受賄者各自獲取了預(yù)期利益。購物卡實名制反腐治標(biāo)之策，指望通過購物卡實名制和面值限制的辦法，遏制公款消費和收卡受賄，顯然過于理想化。但購物卡實名登記，無形中會給受賄者一定的壓力。其次，實名制讓資金去向更加明了。單位買購物卡，不再那么容易作為其他賬目沖掉，購買一定數(shù)量的購物卡，必須使用轉(zhuǎn)賬方式，讓資金流向更清楚，給審計等提供了便利。
模擬題
中國人民銀行和商務(wù)部分別發(fā)布了《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，對預(yù)付卡實名制的實行辦法更加細化，自2012年11月1日起施行推行了大額預(yù)付卡實名制的政策，超過1000元以上的預(yù)付卡都要實名購買，單張記名卡資金限額為5000元。談?wù)勀銓@件事的看法?
參考解析
近年來，隨著信息技術(shù)的發(fā)展、應(yīng)用和創(chuàng)新，預(yù)付卡支付服務(wù)在現(xiàn)在經(jīng)濟社會生活中迅速發(fā)展并且得到了廣泛應(yīng)用，其最大的特點是“先付款、后消費”。和直接現(xiàn)金交易相比，使用預(yù)付卡可以減少攜帶現(xiàn)金的不便、消費支付快捷，商家還可以利用預(yù)付卡來促進消費。
然而預(yù)付卡的出現(xiàn)也帶來了一些問題，一方面，這種預(yù)付卡是不記名購買，如果出現(xiàn)丟失則不能進行補辦，這就對消費者的利益造成影響。另一方面，不記名消費信息不能進行追蹤，這種讓預(yù)付卡成為了行賄的一種途徑。還有，一些人利用預(yù)付卡進行洗錢套現(xiàn)等違法違紀(jì)活動，這些行為都違背了預(yù)付卡出現(xiàn)的初衷。
針對預(yù)付卡出現(xiàn)的種種問題，相關(guān)機構(gòu)給予了高度的重視，根據(jù)中國人民銀行和商務(wù)部分別發(fā)布了《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》中，對預(yù)付卡實名制的實行辦法更加細化，那就是超過1000元以上的預(yù)付卡要實名購買，預(yù)付卡實名制可以說是應(yīng)需出臺。
預(yù)付卡實名制彰顯了政府相關(guān)機構(gòu)打擊和制止各種違法違紀(jì)行為的決心、體現(xiàn)出政府部門抑制腐敗、防賄促廉、應(yīng)對違規(guī)違紀(jì)行為的執(zhí)行力度，這在一定程度上給老百姓帶來了信心。首先，大額的預(yù)付卡進行實名制可以保障消費者的權(quán)益，一旦丟失預(yù)付卡，可以進行掛失補救，避免了以往不能掛失給消費者帶來的經(jīng)濟損失;其次，實名制可以對預(yù)付卡從購買到使用以及流通的整個過程進行跟蹤，這對于監(jiān)督行賄和約束購物卡違規(guī)使用具有較好的作用，可以在一定程度上遏制大額購物卡違紀(jì)的現(xiàn)象。
購物卡實名制這項措施在現(xiàn)實生活中實施起來會遇到一些困難，第一，現(xiàn)實中能否將大額預(yù)付卡實名制貫徹到位，為了利潤不受影響，可能出現(xiàn)有些商家為了避免實名制限制帶來的影響，采取一些方法或者不嚴(yán)格執(zhí)行實名制;第二，雖然購卡方實名制，但是用卡方在使用卡的時候沒有相關(guān)監(jiān)管，這樣實名制的實施效果就會大打折扣。
為了更好地發(fā)揮預(yù)付卡在便利公眾、擴大消費方面的積極作用，讓預(yù)付卡實名制的實施的效果進一步的提升，遏制受賄的功效“有名又有實”，要采取一些方法，強化實名制的效果。第一，加強監(jiān)管必不可少，有關(guān)部門應(yīng)加大監(jiān)督檢查力度，讓商家樹立實名制發(fā)卡意識，要求各商家嚴(yán)格執(zhí)行該規(guī)定，在發(fā)卡時注意審核，有一定的門檻，并且進行定期的檢查;第二，要繼續(xù)完善預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理制度，不但要實名購買，而且要實名消費，將實名制應(yīng)延伸至用卡者，真正做到全程透明化，從而維護預(yù)付卡支付服務(wù)市場的秩序;第三，制定發(fā)放購物卡的資格，為了使預(yù)付卡市場更加規(guī)范化，要把企業(yè)按規(guī)模劃分，并且擬定企業(yè)可發(fā)放預(yù)付卡的金額。
新規(guī)定實施有一段的過渡期，要取得最終的效果，仍需要一段時間，并且在這段時間中商家、相關(guān)機構(gòu)和社會大眾共同努力，預(yù)付卡實名制最終會取得真正的成效。
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