(法律崗)請(qǐng)談?wù)勀銓?duì)貸款詐騙罪的認(rèn)識(shí)?

　　【答案】

　　一、貸款詐騙罪含義：貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)�；蛘咭云渌�方法，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、數(shù)額較大的行為。貸款詐騙罪屬于金融犯罪的一種。

　　二、本罪的構(gòu)成條件：

　　1.本罪的主體是一般主體，任何達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成，單位不能成為本罪的主體。銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員與詐騙貸款的犯罪分子串通并為之提供詐騙貸款幫助的，應(yīng)以貸款詐騙罪的共犯論處。

　　2.本罪在主觀上由故意構(gòu)成，且以非法占有為目的。至于行為人非法占有貸款的動(dòng)機(jī)是為了揮霍享受，還是為了轉(zhuǎn)移隱匿，都不影響本罪的構(gòu)成。反之，如果行為人不具有非法占有的目的，雖然其在申請(qǐng)貸款時(shí)使用了欺騙手段，也不能按本罪處理，可能會(huì)構(gòu)成騙取貸款罪。

　　3.本罪侵犯的客體是雙重客體，既侵犯了銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)，還侵犯國(guó)家金融管理秩序。

　　4.本罪在客觀方面表現(xiàn)為采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。行為人詐騙貸款所使用的方法主要有以下幾種表現(xiàn)形式：

　　(1)編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。

　　(2)使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。主要是在進(jìn)出貿(mào)易中使用比較多。有些犯罪分子偽造或使用虛假的出口合同或者其他短期內(nèi)產(chǎn)生很好效益的經(jīng)濟(jì)合同，詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。如犯罪分子張某偽造某公司的出口供貨合同，并以虛假的合同向某銀行申請(qǐng)了幾百萬元的貸款后攜款潛逃。

　　(3)使用虛假的證明文件詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。所謂證明文件是指擔(dān)保函、存款證明等向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)所需要的文件。如某公司通過銀行內(nèi)部的工作人員開出了一張?zhí)摷俚拇婵钭C明，并以此向另一銀行貸款幾百萬元。

　　(4)使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)�；虺�出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保，騙取銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款的。這里的產(chǎn)權(quán)證明，是指能夠證明行為人對(duì)房屋等不動(dòng)產(chǎn)或者汽車、貨幣、可隨時(shí)兌付的票據(jù)等動(dòng)產(chǎn)具有所有權(quán)的一切文件。如罪犯張某以偽造的某房屋開發(fā)公司房產(chǎn)證明為抵押，騙取某銀行貸款一百余萬元。

　　(5)以其他方法詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款的，這里的“其他方法”是指?jìng)卧靻挝还�章、印鑒騙貸的;以假貨幣為抵押騙貸的;先借貸后采用欺詐手段拒不還貸等情況。本項(xiàng)規(guī)定的精神是不論行為人以何種方法詐騙貸款都要依本罪依法追究刑事責(zé)任。

　　三、對(duì)金融業(yè)的影響

　　銀行貸款，是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。銀行貸款有助于解決企業(yè)以及個(gè)人的資金周轉(zhuǎn)困難等問題，良好的貸款流轉(zhuǎn)可以更好地促進(jìn)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展，從而推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定發(fā)展。而貸款詐騙會(huì)導(dǎo)致不良貸款大幅上升，會(huì)極大影響銀行放貸空間，久而久之必定會(huì)阻礙金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)而會(huì)影響到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

　　(統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)崗)你如何理解銀行資本的作用?

　　【答案】

　　與其他一般企業(yè)相比，銀行的突出特點(diǎn)是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，自有資本較少，因此，銀行資本發(fā)揮的作用比一般企業(yè)資本發(fā)揮的作用更為重要。銀行資本的作用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　1、滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金的需要。任何企業(yè)要開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、各種設(shè)備、辦公用品。銀行也一樣，但是企業(yè)購(gòu)置這些固定資產(chǎn)，可以使用通過銀行貸款、發(fā)行債券等方式借來的資金，而銀行卻只能使用自己的資本，這是由銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性所決定的。因此，銀行所要求的資本金要比企業(yè)所要求的資本金多得多。同時(shí)，銀行的資金來源主要是具有高流動(dòng)性的存款，銀行必須隨時(shí)滿足存款的提取，而銀行為了實(shí)現(xiàn)存款資金保本增值的要求，又主要以流動(dòng)性極低的貸款形式將這些資金運(yùn)用出去，因此，銀行面臨著巨大的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。巨額資本金能夠?yàn)殂y行長(zhǎng)期穩(wěn)定占用，而且基本上沒有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此，能夠有效地防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行資金正常周轉(zhuǎn)的需要。

　　2、吸收損失。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，資本是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和吸收損失的第一資金來源。銀行一旦遭受損失，首先消耗的是銀行的資本金。因此，資本金又被稱為保護(hù)債權(quán)人、使債權(quán)人面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)免遭損失的緩沖器。

　　3、限制銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)越大、收益可能越高的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的過度擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)的過度承擔(dān)具有內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行資本承擔(dān)著限制這種擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)的重要經(jīng)濟(jì)功能。

　　4、維持市場(chǎng)信心。市場(chǎng)信心是影響高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的銀行業(yè)穩(wěn)定性的直接因素。對(duì)銀行信心的喪失將直接導(dǎo)致市場(chǎng)的崩潰和銀行危機(jī)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行資本金作為保護(hù)存款者的緩沖器，在維持市場(chǎng)信心方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。這也是巴塞爾委員會(huì)實(shí)施銀行資本金國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的重要緣由。

　　5、為銀行管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理提供最根本的驅(qū)動(dòng)力。資本是風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，因而也是風(fēng)險(xiǎn)管理最根本的動(dòng)力來源。現(xiàn)代銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，風(fēng)險(xiǎn)管理作為自上而下的過程，都是由代表資本的董事會(huì)推動(dòng)并承擔(dān)最終責(zé)任的。

　　第四題：

　　How do you think about CBRC?

　　【答案】

　　CBRC is the supervisor and regulator of banking institutions. It works for banks and other financial participants. As I know, since it was born in 2003, CBRC has played a positive role in upholding the stability of the financial market and in maintaining market confidence.

　　Undertaking the due obligations, in my view, CBRC can give me a really challenging job, which meets my taste exactly.

　　On one aspect, I expect to serve ordinary people like my parents to whom the financial rules complex. That is why I choose to be a national public servant in CBRC. In the deep of my heart, apart from all the flashy talks, I truthfully believe that I am going to fight for interests of common depositors and consumers.

　　On the other aspect, the job is within my capacity.

　　Thanks to hard study in financial law, I am familiar with relevant articles. The solid professional knowledge base will speed me to be an old hand in my future work. For instance, I know the basic procedure to formulate a law, and for that I can help a lot when we need to draw a draft about supervisory rules and regulations.

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