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　　第三方支付

　　(一)第三方支付的概念

　　第三方支付是指經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)從事第三方支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式(其中通過(guò)手機(jī)端進(jìn)行的，稱為移動(dòng)支付)，本質(zhì)上是一種新型的支付手段，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融支付的有機(jī)結(jié)合。

　　非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

　　(二)第三方支付方式種類

　　1.線上支付

　　線上支付是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶和商戶之間、商戶和商戶之間的在線貨幣支付、資金清算等行為。

　　2.線下支付

　　線下支付是指通過(guò)非線上支付方式進(jìn)行的支付行為，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機(jī)近端支付等方式。

　　(三)第三方支付交易流程及其身份驗(yàn)證

　　1.開戶

　　支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識(shí)別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。

　　2.賬戶充值

　　客戶開戶后，將銀行卡和支付賬戶綁定。付款前，將銀行卡中的資金轉(zhuǎn)入支付賬戶。

　　3.收、付款

　　客戶下單后，付款時(shí)，通過(guò)支付平臺(tái)將自己支付賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到支付平臺(tái)暫存，待客戶收到商品并確認(rèn)后，支付平臺(tái)會(huì)將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到商家的支付賬戶中，支付行為完成。

　　4.交易時(shí)的身份認(rèn)證

　　支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對(duì)客戶使用支付賬戶付款進(jìn)行身份驗(yàn)證:

　　(1)僅客戶本人知悉的要素;

　　(2)僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素;

　　(3)客戶本人生理特征要素。

　　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

　　(四)第三方支付機(jī)構(gòu)及支付賬戶管理規(guī)定

　　(1)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照要求對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理。

　　①I類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過(guò)1000元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);

　�、冖蝾愔Ц顿~戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)10萬(wàn)元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);

　�、邰箢愔Ц顿~戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　(2)支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。

　　(3)因交易取消(撤銷)、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。

　　(4)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理:

　　①支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定;

　�、谥Ц稒C(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);

　　③支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

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