(六)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款

　　農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款：農(nóng)村信用社以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。

　　農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的基本做法：(1)在對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)調(diào)查的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)戶的貸款檔案。(2)對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，授予信用貸款額度，并根據(jù)農(nóng)戶的信用等級對農(nóng)戶發(fā)放不同信用等級的貸款證。(3)取得貸款證的農(nóng)戶，在需要向農(nóng)村信用社貸款時，可持貸款證和身份證直接到信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款證限額以內(nèi)的貸款。

　　農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款除具有一般小額貸款具有的貸款額度小、手續(xù)簡便、以信用形式發(fā)放等特點(diǎn)外，還具有自己的特點(diǎn)：貸款機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，資金來源于依法吸收的存款和中央銀行再貸款，貸款用途主要是支持農(nóng)戶小規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，貸款方式是以農(nóng)戶信譽(yù)為保證，貸款對象是農(nóng)戶，貸款目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，以此增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　農(nóng)村信用社在對農(nóng)戶信用進(jìn)行評定后，根據(jù)評定標(biāo)準(zhǔn)劃定信用等級，信用等級通常分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次�！皟�(yōu)秀”等級的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時償還本息，無不良記錄;②家庭年人均純收入在2000元以上;③自有資金占生產(chǎn)所需資金的50% 以上�！拜^好”等級的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來源，基本不欠貸款;②家庭年人均純收入在1000元以上�！耙话恪钡燃壍臉�(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動力;②家庭年人均純收入在500元以上。

　　申請小額信用貸款的農(nóng)戶需要具備的一些條件：(1)居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);(2)具有完全民事行為能力，資信良好;(3)從事土地耕作或者其它符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源;(4)具備清償貸款本息的能力。

　　(七)小額信貸的運(yùn)作機(jī)制及其成功的基本要素

　　小額信貸的運(yùn)作機(jī)制：(1)小組聯(lián)保，也稱小組貸款，即由貸款者自愿組成一個小組，向小組發(fā)放貸款，小組中成員要對其他成員的違約承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任。這是一種對抵押的替代形式。(2)檢驗性貸款和后續(xù)放款承諾。檢驗性貸款是指在放款過程中，從提供小額度貸款開始，在及時歸還小規(guī)模貸款的前提下，才開始發(fā)放數(shù)額較大的貸款。在通過“檢驗”后，可以進(jìn)一步建立更大規(guī)模的信用關(guān)系，才會有后續(xù)放款。

　　小額信貸運(yùn)作的主要創(chuàng)新：(1)靈活的抵押擔(dān)保方式，不需要抵押或采取組成聯(lián)保小組等靈活多樣的抵押擔(dān)保方式。(2)簡化貸款申請程序和形式，無須提交各種書面材料，但要了解文化程度低的服務(wù)對象的實際情況。(3)貸款和還款方法。貸款周期和還款頻率都有固定和靈活的兩種情況。(4)儲蓄服務(wù)。強(qiáng)制性儲蓄出現(xiàn)在小組聯(lián)保模式中，自愿性儲蓄是小額信貸機(jī)構(gòu)最有潛力、最大和最直接可得的資金來源。但要注意，吸收自愿儲蓄是有條件的，機(jī)構(gòu)必須獲得金融管理部門的許可。

　　小額信貸成功的基本要素，從構(gòu)建普惠金融體系的構(gòu)成要素角度分析：在微觀層面上，要構(gòu)建能夠在競爭的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系;在中觀層次上，要構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競爭性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ);從宏觀層次分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。這三方面，是小額信貸成功的體制和組織基礎(chǔ)。

　　小額信貸成功還有八個方面的商業(yè)金融市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制：

　　(1)建立一種客戶主動還款的激勵機(jī)制。

　　(2)設(shè)計一種有利于減輕客戶還款壓力的機(jī)制，最常見的做法就是實行分期還款制度。

　　(3)小額、短期、分期多次償還的高時間成本，自動淘汰了非中低收入群體和大中型企業(yè)客戶群體，保證其基本客戶群體是中低收入群體和微小型企業(yè)。

　　(4)創(chuàng)造一種有利于接近客戶、利于信息對稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。

　　(5)參與式，是小額信貸業(yè)務(wù)拓展的重要支點(diǎn)。

　　(6)采用市場經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)作原則，商業(yè)利率，使為中低收入群體和微小企業(yè)服務(wù)的金融組織在財務(wù)上可持續(xù)。

　　(7)吸收民間互助組織和合作組織的特點(diǎn)，外在化操作成本，利用社會壓力替代抵押擔(dān)保。

　　(8)促進(jìn)小額信貸信用文化建設(shè)。

　　四、農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)

　　(一)強(qiáng)化農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的政策框架

　　2009年2月中旬，中國銀監(jiān)會和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》。

　　(二)農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生要素，以其為中心的農(nóng)村金融服務(wù)的制度優(yōu)勢明顯。

　　農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。

　　農(nóng)民專業(yè)合作社離農(nóng)村金融需求最近，適合農(nóng)村金融需求小額、分散所要求的近距離服務(wù)提供方式的特點(diǎn)，可以克服正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以克服的信息不對稱問題，克服進(jìn)入商業(yè)信貸市場的障礙，最大限度地減少不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，提高農(nóng)戶信貸的可獲得性。因此，農(nóng)民專業(yè)合作社參與農(nóng)村金融服務(wù)具有明顯的制度優(yōu)勢。

　　(三)農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)運(yùn)作模式

　　1.農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)戶、微小型企業(yè)信貸融資中發(fā)揮作用的三種模式：(1)輔助農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款。(2)在抵押品不足的社員向金融機(jī)構(gòu)申請商業(yè)貸款時，那些規(guī)范運(yùn)作的，具有一定經(jīng)濟(jì)實力的農(nóng)民專業(yè)合作社，可以向社員提供擔(dān)保，以幫助社員獲得貸款。(3)那些產(chǎn)業(yè)化程度較高的生產(chǎn)型、加工型、流通型農(nóng)民專業(yè)合作社，如果實行“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”模式，或“合作社+基地+農(nóng)戶”模式，農(nóng)民專業(yè)合作社可以以自己的名義申請貸款，然后再通過向農(nóng)戶提供生產(chǎn)資料等關(guān)聯(lián)交易方式，將資金現(xiàn)實地轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶使用，或者是轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶使用。

　　2.農(nóng)民專業(yè)合作社參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，為社員提供更多的獲得信貸服務(wù)的機(jī)會。(1)農(nóng)民專業(yè)合作社可以入股村鎮(zhèn)銀行。(2)農(nóng)民專業(yè)合作社可以參與“只貸不存”小額貸款公司的組建。(3)農(nóng)民專業(yè)合作社可以組織成員間的資金互助。

　　農(nóng)村資金互助組織可以分為正規(guī)、準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)三大類。正規(guī)農(nóng)村資金互助組織是指中央政府統(tǒng)一的運(yùn)作規(guī)范和管理、監(jiān)督辦法框架內(nèi)產(chǎn)生和運(yùn)作的農(nóng)村資金互助社，屬于社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。準(zhǔn)正規(guī)農(nóng)村資金互助社是在中央政府統(tǒng)一的運(yùn)作規(guī)范和管理、監(jiān)督辦法框架之外產(chǎn)生和運(yùn)作的農(nóng)村資金互助社，是由地方政府推動的資金互助社，或是中央政府有關(guān)部門推動的扶貧意境下的資金互助組織。非正規(guī)農(nóng)村資金互助組織，是在中央政府管理框架之外，由農(nóng)戶自發(fā)組建的農(nóng)村資金互助社，由農(nóng)戶和當(dāng)?shù)匚⑿⌒推髽I(yè)自愿出資入股組建的資金互助社。

　　3.實力較強(qiáng)的農(nóng)民專業(yè)合作社，建立專業(yè)合作社擔(dān)保公司，為成員提供信用擔(dān)保。

　　4.農(nóng)民專業(yè)合作社參與農(nóng)村信用社改革，在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)橐患壏ㄈ�、轉(zhuǎn)型為農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行過程中，作為發(fā)起人。

　　(四)創(chuàng)新對于農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的服務(wù)

　　進(jìn)一步放寬農(nóng)村微型金融市場準(zhǔn)入政策;創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的監(jiān)管方式;完善農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的配套服務(wù);創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)產(chǎn)品;建立和完善多種形式的貸款擔(dān)保;強(qiáng)化農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的培訓(xùn)。

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