二、農村金融機構信貸資金來源與運用

　　資金來源是農村金融機構的負債。中國農業(yè)銀行的最重要資金來源渠道是農村工商企業(yè)存款，中國農業(yè)發(fā)展銀行的重要資金來源渠道是發(fā)行金融債券和中央銀行借款，而農村居民存款是農村信用社最重要的資金來源渠道。

　　資金運用形成農村金融機構的資產，中國農業(yè)銀行的最重要資金運用方式是農村工商貸款，中國農業(yè)發(fā)展銀行的重要資金運用方式是糧食收購與加工企業(yè)貸款，而農戶貸款是農村信用社最重要的資金運用方式。

　　農村金融機構的資金來源與資金運用，實際上體現著三個方面的信用關系：一是農村金融機構與中央銀行的信用關系;二是農村金融機構與客戶的信用關系;三是農村金融機構與同業(yè)之間的信用關系。

　　三、小額信貸

　　(一)小額信貸的含義

　　小額信貸是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)經營原則，為具有一定潛在負債能力的中低收入階層提供無須抵押擔保的小額、短期、連續(xù)、簡便的信貸服務。

　　按照經營目標不同，小額信貸機構分為商業(yè)性和福利性兩大類。商業(yè)性機構信貸業(yè)務遵循商業(yè)原則，以營利為目的;福利性機構多以扶貧為主要目標，但其利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本。各種模式的小額信貸包括兩個基本層次的含義：一是為大量中低收入(包括貧困)人口提供金融服務;二是保證小額信貸機構自身的生存與發(fā)展。

　　如果沒有相對完善的內部管理機制，小額信貸機構風險比商業(yè)銀行更高，其原因有三：第一，小額信貸機構資產組合的穩(wěn)定性較傳統(tǒng)銀行差，短期內資產質量可能出現明顯惡化。第二，小額信貸機構單位貸款成本較傳統(tǒng)銀行高，如出現同樣金額的貸款損失，小額信貸機構的資本水平下降得更快。第三，小額信貸的發(fā)展歷史較短，經營者和監(jiān)管當局缺乏控制小額信貸風險的經驗。

　　小額信貸和傳統(tǒng)金融的比較(見教材第84頁表3-2)。在借貸方法上，小額信貸是給予個人品行發(fā)放貸款，較少的書面證明，較多的勞動集中;傳統(tǒng)金融是給予抵押發(fā)放貸款，更多的書面證明，較少的勞動集中。在貸款構成上，小額信貸的貸款筆數多，每筆金額很小，無抵押，期限相對短，逾期貸款數額不穩(wěn)定;傳統(tǒng)金融的貸款筆數少，每筆數額巨大，有抵押，期限相對長，逾期貸款數量較穩(wěn)定。機構管理上，小額信貸主要由非贏利性的機構作持股人，很多由非政府組織出資建立，分散成小單元，多設立在基礎設施薄弱的邊緣地區(qū);傳統(tǒng)金融采用利潤最大化的管理方法和個人持股者，由已有的受到監(jiān)管的機構的外圍組織建立，組織集中，分支機構設在城市中。

　　(二)小額信貸與商業(yè)銀行的普通商業(yè)貸款的區(qū)別

　　普通商業(yè)貸款更多地是強調貸款的回收安全，因而對發(fā)放貸款時的信用保障要求較為嚴格，貧困農戶、一般農戶和農村小型企業(yè)由于難以提供銀行要求的信用保障，而難以取得貸款。發(fā)放小額貸款時，放貸者雖然也強調貸款的償還，但主要不是通過要求提供信用保障形式實現的，而是通過采取措施激勵償還的方式實現的。

　　(三)小額信貸的提供者

　　小額信貸的提供者，除了所有正規(guī)金融機構以外，還包括NGO、以成員為基礎的合作組織、非正規(guī)金融組織和行為。各種小額信貸的提供者，在小額信貸發(fā)放過程中具有不同的優(yōu)劣勢，見教材第85頁表3-3。

　　(四)孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式

　　孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)和印度尼西亞人民銀行(BRI)被認為是國際標準化的小額信貸模式。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是福利主義小額信貸的代表，強調項目的社會功能，即幫助貧困者解決基本生存問題并建立持續(xù)發(fā)展的能力。而印度尼西亞人民銀行代表的是制度主義小額信貸模式，強調機構本身在財務上的可持續(xù)性。

　　兩種小額信貸模式的比較：(1)性質上，GB基本上是社會服務組織，BRI是純粹的金融機構。(2)管理系統(tǒng)，GB依靠專家進行管理，工作隊伍以技術人員為主，BRI是以金融系統(tǒng)的運行方式來管理，工作人員是銀行雇員。(3)利差，GB的利率比較適合貧困者需求，BRI更多考慮金融機構在財務上的可持續(xù)性。(4)吸收儲蓄。GB不吸收存款，但是要求貸款者每周繳納小組基金，BRI把吸收儲蓄作為重要的本金來源，是銀行借以生存的條件。(5)組織機構約束，GB是依靠貧困者的自己組織，利用貧困者自己管理自己，BRI是外部組織，是獨立的金融系統(tǒng)。(6)還貸率。兩種小額信貸都保持著高還貸率的記錄，但是，GB主要建立在貧困者項目成功的基礎上，BRI的高還貸率主要依靠金融制度的強制。(7)可持續(xù)性，BRI把機構的可持續(xù)性放在第一位，但它在一定程度上遠離了小兒信貸的第一個目標即幫助貧困者，它的服務對象是農村中的次貧階層。GB模式運作成本高，至今沒有解決收益覆蓋成本的問題。

　　(五)中國小額信貸模式

　　中國開展的小額信貸項目，根據項目資金來源及其組織形式的不同可以歸納為四大類。第一，國際組織獨立援助的小額信貸項目，包括聯合國計劃開發(fā)署、聯合國農業(yè)發(fā)展基金會、聯合國人口基金會、聯合國兒童基金會在中國的小額信貸項目。

　　第二，利用國內扶貧資金開展的扶貧小額信貸，包括政府主導推動模式(以陜西商洛地區(qū)為代表)、政府推動、部門充分參與模式(以云南省為代表)、政府推動、社團指導經營模式(以四川省為代表)、政府推動、扶貧社經營模式(以河北省為代表)。

　　第三，國際資金與國內資金相結合的小額信貸項目，如中國社會科學院與福特基金會、孟加拉GB銀行共同組織的河南虞城項目,均屬于這一類型。

　　第四，正規(guī)金融機構開展的小額信貸，比如，中國農業(yè)銀行小額貸款扶貧到戶貸款、農村信用社農戶聯保貸款、農村信用社農戶小額信用貸款。

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