第三節(jié)　保險原理與農(nóng)業(yè)保險

　　考試內(nèi)容：保險的含義、風(fēng)險的概念及風(fēng)險的屬性、風(fēng)險分類及其風(fēng)險管理的步驟、保險原則、保險種類、保險資金的運用、保險的四個要素、保險合同及其內(nèi)容、農(nóng)業(yè)保險的概念及其主要險種、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分類、農(nóng)業(yè)保險的作用、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展難點、農(nóng)業(yè)保險的主要種類、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要模式。

　　一、保險原理

　　(一)風(fēng)險

　　風(fēng)險是指某種隨機事件發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。風(fēng)險的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性;第二，風(fēng)險是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實，就會造成利益的損失;第三，風(fēng)險不是指導(dǎo)致?lián)p失的隨機事件本身，而是指損失的不確定性。

　　風(fēng)險的屬性：(1)風(fēng)險的客觀性。(2)風(fēng)險的不確定性。(3)風(fēng)險的可測性�？蓽y性是保險人能夠經(jīng)營保險的基礎(chǔ)。

　　風(fēng)險分類：按風(fēng)險損害對象來分，可分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險。其中，責(zé)任風(fēng)險是指由于侵權(quán)行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，在法律上負有經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險;信用風(fēng)險是指經(jīng)濟交往中權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而使對方受損的風(fēng)險。

　　按風(fēng)險性質(zhì)來分，有純粹風(fēng)險(靜態(tài)風(fēng)險)和道德風(fēng)險(投機風(fēng)險)。純粹風(fēng)險指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。道德風(fēng)險指既有損失的機會又有獲利的可能性的風(fēng)險，如期貨風(fēng)險，股票風(fēng)險。

　　按風(fēng)險產(chǎn)生原因，可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險。

　　按風(fēng)險涉及范圍，可分為特定風(fēng)險和基本風(fēng)險。特定風(fēng)險是指由于特定的個人引起的僅涉及個人的風(fēng)險;基本風(fēng)險是指由團體引起的波及整個團體的風(fēng)險，常常與經(jīng)濟失調(diào)、政治變動等相聯(lián)系。

　　(二)風(fēng)險管理

　　風(fēng)險管理的步驟：(1)風(fēng)險識別。(2)風(fēng)險評估，包括評估風(fēng)險發(fā)生概率和評估風(fēng)險發(fā)生的損害程度。(3)風(fēng)險控制，分為風(fēng)險回避、風(fēng)險預(yù)防與抑制、風(fēng)險自擔(dān)、風(fēng)險集合、風(fēng)險轉(zhuǎn)移這五個步驟。(4)檢查和評估

　　(三)可保風(fēng)險

　　可保風(fēng)險是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。有四個基本條件：(1)風(fēng)險必須是偶然的。(2)風(fēng)險必須是意外的。(3)風(fēng)險是非投機行為風(fēng)險�？杀ｏL(fēng)險是純粹風(fēng)險，投機風(fēng)險是不可保的。(4)使大量標的均有遭受損失并有重大損失可能性的風(fēng)險才具有可保性。

　　(四)保險

　　保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風(fēng)險威脅的被保險人的基礎(chǔ)上，由保險人按損失分攤原則預(yù)收保費，組織保險基金以貨幣形式補償被保險人損失的經(jīng)濟補償制度。

　　保險的兩個前提：第一，自然災(zāi)害和意外事故的存在;第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險提供了可能。

　　保險的四個要素：(1)風(fēng)險。(2)保險標的物。(3)保險基金，是指通過立法或合同方式，由各經(jīng)濟單位或其他經(jīng)濟組織和個人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險費而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險機構(gòu)用于補償按保險條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟損失。(4)保險合同。

　　保險原則：(1)誠信原則。(2)可保利益原則。投保人對投保的標的物具有一定的經(jīng)濟利益、經(jīng)濟權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。(3)近因原則。風(fēng)險發(fā)生不因時空來判斷而是以最直接的因果關(guān)系來衡量。(4)比例分攤原則。投保標的物的損失由所有承保標的物的保險人共同承擔(dān)，分攤方式有比例責(zé)任、限額責(zé)任和順序責(zé)任。

　　保險的職能：經(jīng)濟保障職能、分配職能、融資職能。

　　保險種類：按保險的實施形式，有強制保險和自愿保險;按保險標的和保障范圍，有財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和保證保險;按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。

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